20177月份召开的全国金融工作会议上,习近平总书记明确指出:“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点”,“金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨”。在十九大报告中,习近平总书记再次指出:“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展。”为了解金融扶持小微服务业企业情况,20183月陕西调查总队在全省62县进行专题调研,结果显示金融扶持小微服务业企业现状有所改善,优质企业多数可以从银行融资,但小微服务业企业融资渠道有限,融资难、融资贵问题仍未得到根本改善。

一、金融服务小微服务业企业现状

1、金融支持企业发展状况有所改善

小微企业是市场不能充分发挥作用的领域,属于薄弱领域,薄弱领域一般都具有高风险、高成本的特征,与金融追求的高收益存在天然的冲突,推动金融资源向薄弱领域倾斜,需要政府这只看不见的手,调查了解到一些小微企业已经开始享受到政府的一些融资政策,金融服务小微企业呈现逐步向好的趋势。向实地调研的31家有融资行为的企业了解金融服务业企业的情况时,38.7%的企业表示有所好转,58.1%的企业表示无明显变化、3.2%的企业表示有所退步。延安某艺术有限公司表示与去年相比,金融机构的进步表现在:一是宣传多了,经常能收到商业银行、民间借贷机构推送的贷款信息;二是办理过程中银行的态度更好了;三是明显感觉现在信用贷款更多一些,企业资金缺口不大的情况下,也可以考虑通过个人信用贷款来解决问题。

此次调查的15个服务业行业,涉及零售业、装卸搬运和运输代理业、仓储业、邮政业、互联网和相关服务、物业管理和其他房地产管理、商务服务业、研究和试验发展、专业技术服务业、科技推广和应用服务业、公共设施管理业、居民服务业、教育、卫生、体育业,其中金融支持小微企业力度较大的行业有公共设施管理业、邮政业、教育、科技推广和应用服务业,四个行业分别有100%100%66.7%60%的企业表示金融支持企业的状况有所好转。

2、一些企业切实享受了融资优惠的政策

调查的31个成功融资的企业中,共有8家,即25.9%的企业享受了融资优惠政策,其中包括贴息、利率优惠、担保贷款等优惠政策,享受三种优惠政策的企业比例分别为12.9%6.5%6.5%。享受融资优惠政策的企业中,网络科技、驾驶培训、物业管理类企业各有1家,农产品技术推广或销售类企业共有3家,可见融资优惠政策主要偏向科技和三农企业。调查中发现,有一些企业不用抵押,直接通过流水贷业务就可获得贷款(流水贷是根据小微企业在银行账户的结算量作为核心贷款依据,对符合条件的个体经营者、小微企业、小微企业股东或实际控制人以便捷、简约的方式发放的小额信用贷款),有1家企业还获得了国有银行的网上贷款,据了解网上贷款手续比较简单,2天左右便可获得贷款,受到企业青睐。

从财税政策看,我们常规调查的1578家小微服务业企业数据显示,目前享受税收优惠政策的企业比例为58.5%92%的企业表示,企业税费负担基本合理或不重,随着国家针对小规模纳税人的年营业收入起征点提高到500万元后,小微企业的税费负担将会创历史新低。

3、优质企业多数能够从银行融资

享受金融服务应该是跟每个人享受的衣食住行的权利一样,困难地区、薄弱领域也应该普遍享有。目前,国家正在大力倡导普惠金融的模式,涉及到的最主要的政策有普惠金融专项资金,那么当前金融机构针对小微企业的服务到底如何呢?从获得融资的企业的融资渠道可见一斑。此次调查的31个成功融资的企业中,从银行获得贷款的企业比重为87.1%,其中38.7%的企业从国有商业银行获得贷款,58.1%的企业从地方商业银行获得贷款,可见,银行等金融机构的普惠金融政策实施效果还是比较明显的。此外,从我们常规调查的1578家小微服务业企业中,2018年一季度成功融资的有305家,其中45.7%的是从银行获得贷款,3.6%的是专项资金,可以说银行等金融机构对于小微服务业企业的业务覆盖范围也是不低的。

注:此项为多选,所以各项之和大于100%

从中国人民银行咸阳市支行调查的数据也可以看到,商业银行服务小微服务业企业的力度也在加大。2017年咸阳市小型服务业企业贷款为80.58亿元,同比增长74.7%,占全市小型企业贷款合计的48.6%,占比同比提高11.9个百分点,小型服务业企业贷款占全市各项贷款的6.3%,同比提高2.3个百分点。

4、企业融资主要用于生产经营

服务业企业特别是小微服务业企业,其生产要素配比通常是轻资产重劳动力,小微企业融资得到的资金能否用于直接生产,决定了企业发展的后劲和前途。此次调查的31家成功融资的企业中,获得的资金用于生产经营的占比达到77.4%,其中涉及的企业有科技推广或研发企业、物流企业(包括农产品仓储企业、运输、快递等)、驾驶培训企业、环卫保洁企业等;用于固定资产投资的企业比重为35.5%,涉及的企业有光电能和网络科技企业、医院、殡葬服务企业、果品仓储企业、驾驶培训企业、广告企业等。可见多数小微服务业企业融得的资金都是用来谋求企业的进一步发展,金融服务实体经济的作用得以体现。

二、金融扶持小微企业还需进一步发力

1、融资渠道有限

如前所述,此次调研的企业中,87.1%的企业还是从商业银行获得贷款,25.8%的企业从民间贷款,区域性股权交易中心、证券公司等机构融资的企业几乎没有。从目前看,小微服务业企业融资的主渠道仍然非常有限,主要是从商业银行和民间贷款。了解企业融资渠道有限的原因,首先是多数企业的金融及资本运营知识匮乏,无法正确运用好的融资政策,无法运用现代资本运作模式融资,导致企业长期处于低效运转的模式,很难实现突破性发展。其次是小微服务业企业规模小、存续期短等自身劣势导致其很难满足股权交易、发债等融资方式的要求。最后是银行贷款或政府扶持项目惠及面有限,无法达到普惠性服务要求。汉阴县某驾驶培训企业反映政府扶持项目,如创业贷款限制较多没办法贷。西安某网路科技公司反映从银行融资手续复杂,程序多,耗时约2个月;通过科技局申请的贴息贷款较优惠,但只能申报3次,力度太小。

2、企业融资仍然较为困难,银行融资门槛仍然较高

此次专项调查的46家企业中,仍有32.6%的企业有融资需求却没有能够成功融资,一季度的常规调查中,305家有融资需求的小微服务业企业,36.8%的企业反映融资有困难,57.0%的反应融资情况一般。调研中发现,目前企业融资的主要障碍有两个,一是融资渠道有限,二是从银行融资较困难。企业反映从银行获得贷款还存在四方面的困难。

一是缺乏不动产抵押。本次调查的没有获得融资的小微服务业企业中,40%的是由于无抵押无法获得贷款;二是由于企业规模太小,财务指标达不到标准等原因,很难满足流水贷、税兴贷等银行信用贷款业务的要求;三是银行贷款期限不够灵活。调研中了解到,企业贷款的期限需求已经趋向多元化,有的需要一年以上的长期发展贷款,而有的则需要几个月的短期流动资金贷款,但目前银行针对小微企业的贷款多数还是一年期,无法满足企业的多种贷款需求;四是银行贷款费时费力,不能解决企业燃眉之急。调研中很多企业反映银行贷款手续繁琐,环节多、周期长(一般为一个月以上),导致银行贷款很难满足小微服务业紧急用钱的需求。

3、融资成本较高

此次调查数据显示,国有商业银行、地方商业银行贷款的平均利率与费率(主要是评估费、手续费)合计分别为9.21%8.12%,与大企业特别是国有大企业相比,无论是国有还是地方商业银行,贷款利率小企业普遍高于大企业。据了解,除四大国有商业银行外,其他银行小企业贷款利率比大企业贷款利率普遍高1.52个百分点。在咸阳市调研发现,小微服务业企业1年期贷款利率会根据基准利率上浮若干点,最高的上浮达到100%,企业最后实际的贷款利率约在9%左右。在合阳县调查的企业反映,规模越大的企业越容易获得贷款,合阳县企业规模普遍较小,虽然近年来金融机构给中小微企业的贷款量逐渐增高,但实际上很大一部分贷款都批给了年收入在千万元以上的大企业。紫阳县某茶叶经销企业反映,目前正值新茶上市,处于销售旺季,茶叶销售企业急需要贷款,扩大销售,然而贷款利率居高不下,加重了企业负担。

除贷款利息外,小微企业从银行贷款还有一些隐性的成本,比如一些银行或担保公司在企业获得的贷款中提前扣除保证金、利息等费用,导致企业实际拿到的贷款要少于应获得的贷款,这样就变向的加重了企业的贷款成本。在咸阳市调查了解,目前绝大多数金融机构放款时会以预留贷款利息的名义扣除约20%的贷款,企业实际得到的只有80%的贷款,20%就是企业贷款的隐性融资成本。

再来看融资的另一个重要渠道――民间贷款的融资成本,此次调查的数据显示,企业从民间借款机构贷款的利率在12%30%之间,从个人手中借贷的利率在12%24%之间。民间贷款昂贵的利率给融资企业带来了巨大的经营压力,很多企业面对高额利息都是望而却步。

4、以企业名义获贷成功率低

由于小微服务业企业从银行贷款手续繁杂、期限较长,在急需用钱的时候,很多企业只好绕道筹资,即以企业主个人名义向银行贷款,获得的贷款再提供给企业使用,这种贷款方式虽然可以解决企业的资金需求,降低银行放贷风险,但一是资金额、贷款次数有限,二是非常不利于企业的发展。例如当还贷困难时,企业主直接面临还贷压力,不光企业面临破产危机,企业主更会遭遇个人财产的巨大损失,如此一来企业要想恢复经营将会更加困难。

合阳县调查的2015年至2017年成功获得贷款的14家企业中,只有2家企业是以企业名义向银行贷款,占比14.3%;其余12家不论是银行借款还是民间借款,均为以个人名义获得。企业反映,以企业名义向银行贷款获得额度较高,但审批门槛高,手续十分繁杂且审批缓慢,在企业急需资金周转的情况下难以满足需求。所以企业倾向于选择手续简便且审批较快的个人名义贷款,但需要多笔多次申请才能满足资金需求。该县一民营医院,2015年至今,以医院名义向银行申请贷款100万元,申请8次均未获得贷款。最后只能以个人名义向银行贷款2次,共获得30万元。

咸阳市某健身企业,已开业10年,累计投资额200万,每年企业需要贷款20万左右用于支付房租,但是健身房目前无大额固定资产,无法进行抵押贷款,无法以企业名义从银行借贷,企业主每年只好通过熟人关系从银行进行个人信用贷款,利息比企业借贷高30%

岚皋县某环卫保洁企业,目前需要融资更换设备和进行排污管道整修工程。但银行贷款难度大,政府优惠政策享受不到,企业主只好用自己的房产去进行个人抵押贷款获得资金。

三、破解金融服务实体经济难题,政府、金融机构、企业需共同发力

1、银行要有效积极开发金融产品、拓展业务领域

在金融机构数量不断扩大、竞争日趋激烈的大背景下,银行要想继续占有市场、获得足够利润,应该逐渐转变“盯大放小”的观念,着力精耕细作,推出更丰富、更有针对性的服务来满足不同层次企业的贷款需求,通过一点一滴的积累来扩大银行的竞争力。我们调查发现,现在很多小微服务业企业都是行业信誉较好,存续时间较久的企业,这些企业虽然规模较小,但经营经验和发展潜力还是有一定优势,可以说是金融机构的优质潜在客户。金融机构在市场细分方面还可以再下功夫,针对微、少、急的贷款需求,开发更多更精准的金融产品,精简贷款手续,减少贷款环节,压缩贷款审批时间,来满足小企业的资金需要。如建设银行推出的网上贷款,手续比较简单,2天左右就能放贷,受到企业欢迎。至于银行风险控制方面,一是可以运用网络工具加大对资金安全进行监督,二是指派专业人员加强项目跟进来控制坏账风险,三是尽快建立信息较完善,针对小企业特点的公信平台,根据平台信息对企业信用进行精准评价。

2、自强不息,深耕不辍是企业立业之本

调查中发现,获得贷款的企业也要面临银行放贷条件比较严苛,手续繁琐,成本较高等问题,但为了解决资金需求,企业还是愿意积极响应,努力达到贷款要求。总结这些企业成功获得贷款的经验,他们有几个共同特点可以供其他小微企业参考效仿。

一是企业管理规范,制度健全;二是资料完备,资金用途明确;三是与银行长期合作,信用良好;四是关心金融政策,获取相关信息及时。因此,建议小微企业在求生存的同时,眼光放长远,管理上不因自小而放松,经营上不因自微而短视,高标准经营企业,居安思危,提前准备,及时理解吃透政策,找准定位,精准发力,抓住机遇才能越做越强。同时还要深耕自身擅长的微小领域,诚信经营,用“匠人精神”聚集企业内力,在领域内优化生态圈,建立企业的业界口碑。

3、政府引导,共同努力,多方共赢

李克强总理在全国小微企业金融服务电视电话会议指出:小微活,就业旺,经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。随着社会经济的发展,小微企业也像雨后春笋般地涌现。大企业推动GDP,小企业解决就业,一个都不能少。各级政府部门可以从以下几个方面着力增强金融服务的力度。

一是加强对商业性担保机构的注资力度,同时引导担保机构规范管理、有序的竞争、有效服务小微企业,使得担保企业在不断发展壮大的同时不断提高服务小微企业的能力。

二是引导金融机构建立共享的公信平台,在征信系统的基础上进一步完善公信平台,引入税收、现金流数据,完善企业信用等级评估体系,让更多的优质小企业融资成功,发展壮大。

三是扩大政府的各类专项资金的惠及面,打破融资次数的限制,让更多地能创新、符合国家产业政策的小企业获得支持,多方面实现共赢。

四是规范民间借贷市场,尤其是对民间的信用担保、典当行、小额信用贷款公司进行严格审核,让企业敢相信、敢贷款。


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